2021两会:提高退休养老金!还将推出个人养老制度!社保+商保的养老时代要来了

2021年的两会上,政府又明确表示了要提高退休人员的基本养老金、优抚对象抚恤和生活补助标准,也就是说我们的养老金又涨了一次!为什么要推出个人养老制度?第三层就是最近正在逐步推进的延迟退休和个人养老制度。社保+商保,才能安心养老

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最近几年,因为老龄化严重,国家越来越重视养老问题,为了能让我们每个人都过上幸福的晚年生活,每年都在不断的上调养老金

2021年的两会上,政府又明确表示了要提高退休人员的基本养老金、优抚对象抚恤和生活补助标准,也就是说我们的养老金又涨了一次!

同时在2月26日开展的十九届五中全会中提出了个人养老制度,对我们的养老生活影响巨大,那么这个个人养老制度究竟是什么呢?

什么是个人养老制度?

什么是个人养老制度呢?官方的说法是:建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度”

简单的说就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户,这个账户里的金额,可以根据自身风险收益特征,选择一些符合条件的养老金融产品进行投资,积累养老金资产。

这么听上去就是自己存钱到一个官方管理的账户,给自己退休后花。那和现在的社保养老金由什么区别呢?跟自己存钱区别也不大,有什么优势吗?其实很有优势:

1、能享受税收优惠

存入官方管理的个人养老金账户,在工作期间按期向账户缴款,国家对一定额度的缴费给予税收优惠,在个人应税收入中予以扣除,这部分缴费暂时免于缴纳个人所得税。

也就是说鼓励我们年轻的时候,每个月固定给自己存一笔养老钱,这个钱有专业团队帮我们去投资赚取收益,并且把钱存入这个养老金账户还能让我们少交点个税。

2、实现专款专用

个人养老账户采取的自愿原则,愿意开通就开,但是这个账户一旦存入了钱,就只能够等到退休年纪才能够领取使用。

平时自己存钱,虽然一再叮嘱和强迫自己千万不要动了养老钱,但是很难保证这笔钱会不会被挪用,可是个人养老账户自带的强制属性,就能够保证金额不被挪用,实现了专款专用的。

3、有利于积累养老财富

有数据显示,目前我国居民的资产配置,65%是房产等非金融资产、仅有35%是金融资产(存款、股票、基金、保险、养老金等)。而在金融资产中,大部分为银行存款,而且绝大部分是低于一年期的银行存款。

而个人养老账户可以把部分银行存款转入,之后将资金投入官方认可的专业机构进行投资管理,并且由于个人养老金账户是退休后才能领取,里面的资金可以做长期投资,一定程度上收益会比自己存钱更高。

为什么要推出个人养老制度?

目前,我国养老保险体系有三个层次。

第一层为基本养老保险,制度基本健全了,职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台,目前已覆盖近十亿人。

第二层为企业年金、职业年金制度初步建立,并且在逐步完善,目前已经覆盖5800多万人。

第三层就是最近正在逐步推进的延迟退休和个人养老制度。

有的人就会疑惑,既然基本养老金和企业年金、职业年金都已经基本完善了,加大力度覆盖更大的范围就好了,为什么还要推出第三层次呢?

根本原因是老龄化带来的养老金支付压力。尽管目前社保基金结余超6万亿,但越来越多省份社保基金都入不敷出,6万亿也花不了几年。

现在的养老形势其实已经非常严峻,只不过大多数人尚未到退休年龄,还感受不到这种危机。我国已经进入老龄化社会,需要领钱的人实在是太多了,养老金支出大幅增长。

据统计,60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿,占总人口的比重已经达到16.7%,其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿,占总人口比重达到10.8%。

我国不仅进入了老年时代,还进入了长寿时代,60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁(人均预期寿命达到79岁)两会养老新闻,而且未来的人均寿命还会延长。

当下全国平均2.8个成年人供养一个老人,而大陆31个省市中,居然有23个低于全国平均水平。

按照当前的养老金制度,现在年轻人缴纳的养老金,一部分支付给现在的老年人养老,另一部分则积累起来用于自己以后养老。

然而,中国在实际发放养老金的过程中,现收现付的养老金越来越不够用,需要动用个人积累的部分来填补资金缺口,然后养老金池子里的钱就越来越少。养老金问题最严重的黑龙江,理论上从2016年开始就完全靠中央财政调剂,已经发不出养老金了!

看到这些数字,即使别人不告诉你,你还觉得养老能靠国家吗?

社保+商保,才能安心养老

总体来说新出的个人养老制度是有优势的,但是什么时候才能全面的实施我们也并不知道,而现如今养老金又有可能陷入资金短缺的情况,所以我们想要能够安心的养老,最好还是提前购买养老保险。

首先,养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。投保之后只要每年按时缴费,基本上就不需要做什么的,资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

再者,养老年金类保险的回报特别明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种,很难比较精确地预测出未来的预期年化收益情况,无法给予肯定和确切的回答,很难由个人来控制。当然,由于回报相对固定可计划,保险的预期年化收益率水平相对就低一些。

第三,作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求预期年化收益较大化的原则有所区别,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。

第四,保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备,那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点,必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显,储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,特别有一种“他律”的效果,更稳当,更有效力。而且,越早规划,由于年纪越轻两会养老新闻,养老险的费率也越低。

第五,养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算预期年化收益的保险,也是储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

第六,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

其实养老终归还是要靠自己,社保只能够承担最基础的养老需求,而我们的养老,不只是有口饭吃、有房住就行了,还有很大一部分需求是对医疗的需求。

而这一部分的需求,就要在年轻的时候准备好,在有能力有经济来源的时候配置好养老保险,如果可以最好也配置好重疾险、医疗险,那么即使风险来临也不用害怕!

来源于国寿云助理

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